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〜お金のお話〜コラム vol.2

お金のお話
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こんにちはファイナンシャルプランナーの木村です。
先月からママネットさんにお世話になりこのコラムも2回目です。
子育て世代の皆さんにまつわるお金のお話しを解かりやすくお伝えしていこうと思います。

さて、今回は多くの子育て世代の方にとって一番最初に訪れるお金の問題「住宅資金」についてお話しさせていただこうと思います。

長年、資金計画も含めた家づくりのお手伝いをさせていただいている中で感じることは
「正しい順番、考えで家づくりを進めている方が少ないなぁ」という事です。

ちょっと具体的にお話しますね。

家づくりを考え始めた方の多くは「まずは展示場・見学会」と行動しますがこれがそもそもの間違い。
「まずは金融機関へ行って資金の相談」正しいようにも見えますがこれもダメです。
展示場や見学会には「建てられるのならすぐにでも建てたい」と皆さんの欲求ボタンを押す仕掛けがたくさん隠されています。
一旦そのスイッチが入ってしまうと冷静さを失い、数字的な裏付けよりも欲しいという欲求のほうが先走り無理な住宅ローンへとつながっていきます。
最初に金融機関へ相談する場合も同じです。基本的にはどんな金融機関さんも「現在の年収からいくらまでなら借りられる」
この計算でしか借入可能額を算出してくれません。
そして借入可能な方には1円でも多く借りていただくために「年収の25%以内だから安心してお借り入れ出来ますよ」と決め台詞を出してきます。
住宅ローンの本や雑誌等でも「年収の25%以内に借入を抑えて下さい」と書いてあるので借りる方も「本にも書いてあるし、銀行の方もそう言っているし安心」
と変な勘違いをしてしまいがちですが、そもそも「年収から借入額を算出する方法」も「年収の25%以内なら借りても大丈夫」という都市伝説的なお話しも金融機関側の貸出理由であって、我々借りる側からしてみたら何の根拠もない数字です。

ここで大事になってくるのが「ライフプランニング」という考え方。

同じ年収の方でも家族構成や、ライフスタイル全てが同じ、などというご家庭はまず存在しないのではないでしょうか。
それを「年収の25%以内だから大丈夫」という一括りでお話ししてしまうにはかなりの無理があります。
お子様が多く、今後の教育費の問題などを抱えるご家庭は15%でも厳しいかもしれません。
逆に今後もご夫婦お二人だけで共働きを続けるご家庭は30%でも全然問題ないかもしれません。
世界に1つだけのそのご家庭の「ライフプラン」に合わせて住宅ローンというのは考えるべき金融商品です。
金融機関は条件さえ合えばお金を貸してくれます、建築会社はお金を払えば素晴らしい家を建ててくれます。
でも人生のほとんどの時間をかけて住宅ローンを返済していくのはお客様である皆さん方です。
言ってしまえば10年後返済が厳しくなり家を手放すことになっても建築会社は関係ありません。
ローンが返済できなくなっても銀行は保証会社がきちんと返済してくれるので痛くも痒くもありません。

返済する側はどうでしょう。返済ができなくなると当然土地、建物は手放さなければいけなくなります。

誤解されている方が多いようですが、日本の殆どのローン形態は「リコースローン」といって融資金の返済財源が担保物件(住宅ローンの場合は土地・建物)に限定されず、担保物件を処分後の残債はそのまま残り返済は続きます。保証会社はただ銀行へ一時的に立替払いをしてくれるだけです。

30年、35年と返済を続けていく住宅ローンをそこで商売をしている方に任せるというのは「私の人生あなたに捧げます!」と言っているようなもの。

これはご結婚される時のプローポーズだけで十分です。(笑)

これからマイホームをご検討中の方はこの事を頭に入れてまずはご夫婦でしっかりとこれからの「ライフプラン」を考えてみてください。

家は建て終わって完成ではありませんよ!住宅ローンを無事に返済し終わった時が完成です!お間違えなく。

最後に家づくりサポートのお知らせです。

・そろそろマイホームを考えているけれどご自身たちだけでは何から始めていいか分からない?
・不動産会社や建築会社さんに相談するとしつこく営業されそうで相談しにくい。
・ライフプランを考えることが大事なのはわかったけれど自分たちではどうしていいか分からない??

こんなお悩みでマイホームへの一歩を踏み出せない方を対象に「家づくり相談」「住宅ローン」を得意とするFP木村がお手伝いをさせていただいております。
通常ご相談からお引渡しまでの完全サポートで私の事務所経由でお申込いただくと69,800円の料金を頂いておりますが
現在 ㈱ファミリアスさんと共同で立ち上げた「新潟・安心家づくりパートナー」経由でご相談いただくと全て無料にてお引渡しまでの完全サポートをさせていただいております。

お申込いただいた方全員に「お金で失敗しない安心の家づくり」の小冊子をプレゼントさせていただいております!

お申込は「新潟・安心家づくりパートナー」で検索していただき必要事項をご記入の上お申込いただくか
「新潟・安心家づくりパートナー」URL http://myhome.familias.jp/←こちらのアドレスをクリックしていただきお申込をお願いいたします。

尚、お申込の際はご要望・ご意見の欄に「ママネットを見ました」とご記入いただくようお願いいたします。

どこの金融機関にも属さない、建築会社にも属さない第三者としてお客様の利益最優先にお手伝いさせていただいております。

お気軽にご相談ください。

新潟市内までご相談に来れないというお客様には私の方から出張させていただくことも可能ですし、ご自宅以外でご指定の場所でお打ち合せも可能です。

ママネットユーザーの方への割引特典もあります。
これから家を建てる予定だけど、どんな住宅ローンの組み方をしたらいいのか。
どうしたら効率よく必要なお金を貯める事ができるか。。などなど。
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